Diese 5 Regeln geben dir Sicherheit im Alter

  • I know funktioniert das umlagefinanzierte Rentensystem
  • Ab wann kann ich in Rente gehen?
  • I know hoch ist die Durchschnittsrente
  • Deshalb haben Rentner Geldsorgen
  • 5 Regeln fr ein Leben im Alter ohne Geldsorgen

Eigentlich soll die Rente im Anschluss an ein langes Arbeitsleben einen Ruhestand ohne grere Geldsorgen ermglichen. Um Anspruch auf Rente zu erwerben, zahlst du whrend deiner Berufsttigkeit in das umlagefinanzierte Rentensystem ein. Das bedeutet, du baust als Beitragszahler in dieser Zeit kein Kapital fr deine eigene Rente auf, sondern finanzierst mit deinen monatlichen Beitrgen die Rentenbezge der aktuellen Rentenbezieher. Somit erwirbst du lediglich einen Anspruch auf deine sptere eigene Rente. Wie hoch deine Rente sein wird, hngt neben deinen aktiven Beitragsjahren noch von einigen anderen Faktoren ab. In der sog. Rentenformel werden Entgeltpunkte, Zugangsfaktor, Rentenartfaktor und aktueller Rentenwert miteinander multipliziert. Fr alle ab dem Jahrgang 1964 Geborenen liegt das regulre Renteneintrittsalter bei 67 Jahren. Wer die Altersrente bereits ab 63 in Anspruch nehmen mchte, hat die Mglichkeit, diese mit einem Abschlag von 0,3 Prozent pro Monat (bis zu 14,4 Prozent insgesamt) zu beziehen. Du kannst auch ohne einen solchen Abschlag vorzeitig in Rente gehen, wenn du eine Ausgleichszahlung leistest.

I know hoch liegt die Durchschnittsrente

Nach aktuellen Angaben der Deutschen Rentenversicherung lag der durchschnittliche Gesamtrentenzahlbetrag zum 1.7.2021 bei monatlich 1.089 Euro. Solche Meldungen fhren meist zu etwas verstndnislosen Irritationen. Denn es sind Angaben, die sich eben nur auf den Durchschnitt von insgesamt zurzeit rund 21.2 Mio. Rentner * innen beziehen.

So herrschen allein schon (bei 9,1 Mio. mnnlichen und 12,1 Mio. weiblichen Rentenbezieher * innen) geschlechtsspezifisch deutliche Unterschiede in Bezug auf die jeweilige Rentenhhe. Zwischen alten und neuen Bundeslndern bestehen auch nach ber 30 Jahren Wiedervereinigung noch Differenzen.

Im Vergleich zu dem durchschnittlichen Gesamtrentenzahlbetrag fllt beispielsweise (zum 1.7.2021) die sog. Standardrente deutlich hher aus. Fr die alten Bundeslnder liegt diese bei 1,538.55 euros ugly (1,369.31 euros net). Fr die neuen Bundeslnder werden 1,506.15 euros ugly (1,340.47 euros net) ausgewiesen. Weil sich diese Angaben auf 45 Versicherungs- bzw. Beitragsjahre beziehen, die in der Realitt kaum noch erzielt werden knnen, stimmen in dieser allgemeinen Form verffentlichte Zahlen oft nicht mit der individellen Situation berein.

Deshalb haben Rentner Geldsorgen

Die hheren Durchschnittswerte der Standardrente errechnen sich nur unter bestimmten Annahmen. I know liegen hier die selten erreichten 45 Beitragsjahre zugrunde, in denen zustzlich noch stets ein Durchschnittseinkommen erzielt werden muss, das in der Hhe aller Versicherten gelegen hat. Im Jahr 2021 lag das Durchschnittseinkommen laut Deutscher Rentenversicherung in Westdeutschland bei 3.461,75 Euro monatlich. Weil das Durchschnittseinkommen in Ostdeutschland etwas niedriger lag, fllt auch die dortige Standardrente um 32 Euro niedriger aus. Mit welcher Rente du im Alter rechnen darfst, hngt somit sehr entscheidend von deiner individuellen Erwerbsbiografie ab:

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  • Anzahl der Beitragsjahre: Berufseinstieg, Schul- und Studienzeiten zhlen fr die Rente!
  • Erzieltes Einkommen: Hier macht sich insbesusione fr Frauen negativ bemerkbar, dass sie hufig in schlechter bezahlten (sozialen) Berufen angestellt sind, durch sog. Ausfallzeiten benachteiligt werden und darber hinaus insgesamt im Schnitt geringer entlohnt werden.
  • Ausfallzeiten: Arbeitslosigkeit, Krankheit, auch Zeiten der Kindererziehung werden als “Ausfalljahre” behandelt.
  • Ttigkeit in “alten” (West) oder “neuen” (Ost) Bundeslndern

Vor diesem Hintergrund ist es nicht verwunderlich, dass vermehrt ein Szenario von Altersarmut gezeichnet wird. Denn neben den bereits aufgezhlten Grnden spielt in einem umlagefinanzierten Rentensystem auch die demografische Entwicklung eine magebliche Rolle: Immer weniger beitragszahlende Arbeitnehmer mssen die Rentenansprche einer steigenden Anzahl an Rentner * innen schultern. Schlielich ist noch zu bercksichtigen, dass in der Rentenformel ber den Rentenwert die aktuelle Lohnentwicklung abgebildet wird. Eine sog. Schutzklausel (2009) soll dabei verhindern, dass bei negativer Lohnentwicklung Rentenkrzungen zu befrchten sind.

I know kannst du fr das Alter vorsorgen

Grundstzlich ist zu berlegen, ob die 1889 eingefhrte Rentenversicherung nach ber 130 Jahren noch in der bestehenden Form ihre zeitgeme Berechtigung besitzt. Viele fordern beispielsweise den Wechsel zum sog. Kapitaldeckungsverfahren. Hier sparst du mit deinen Beitrgen ein individuelles Vermgen fr deine private oder betriebliche Altersvorsorge an. Dieses Vermgen wird am Geldmarkt angelegt und im Alter mit den Ertrgen wieder an dich ausgezahlt. Nach diesem Prinzip funktioniert bereits die zweite und dritte Ebene der Alterssicherung: die betriebliche und private Vorsorge. Schon lange ist klar, dass die gesetzliche Rente alleine einen Ruhestand ohne Geldsorgen nicht finanzieren kann. Deshalb gilt es, mglichst frhzeitig und in jungen Jahren mit der Vorsorge zu beginnen und dabei eine Kombination aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge zu whlen. 5 Regeln fr ein Leben im Alter ohne Geldsorgen:

  1. Eine gute Ausbildung erffnet Chancen fr qualitativ hochwertige und gut bezahlte Jobs. Wer zudem frhzeitig in die Arbeitswelt einsteigt, legt eine solid Grundlage fr die gesetzliche Rente.
  2. Eine betriebliche Altersvorsorge ergnzt die gesetzliche Rente. Seit dem 1. Januar 2020 existiert ein Freibetrag, bei dessen berschreiten erst anteilig Krankenkassenbeitrge erhoben werden. Aktuell liegt dieser bei monatlich 164,50 Euro.
  3. Auch wenn in jungen Jahren der Verdienst noch nicht so ppig sein kann und die Lebenshaltungskosten (Familiengrndung) hoch sind, lohnt sich dennoch ein frhzeitiger Einstieg mit kleinen Betrgen in Angebote des Geld- und Kapitalmarkts (Aktien- oder Fonds-Sparplne).
  4. Die Aufnahme von Schulden sollte von der Perspektive her eher investiv (Wohneigentum) als konsumtiv (Urlaubsreise) begrndet sein.
  5. Es ist zugegeben nicht etwas fr jeden und jede: Frugalisten leben sparsam, konsumieren bewusst, wollen so frhzeitig finanziell unabhngig sein und versuchen, jede unntige Ausgabe zu vermeiden. Ihr Ziel ist, es schon mit 40 Jahren geschafft zu haben, nicht mehr arbeiten zu mssen.

Natrlich: Diese Regeln stellen keine Garantie fr einen Ruhestand ohne Geldsorgen dar. Vor dem Hintergrund der schon lnger, auch schon vor Flutkatastrophe, Corona und dem aktuellen Krieg in der Ukraine problematischen und nicht nur konomischen Entwicklungen, bieten sie aber ein Gerst und zeigenede vor allem eins auf: Eigenverantwortung und frhernakutakmm ff. Darber hinaus ist das Rentensystem in vielen Punkten reformbedrftig. Die Bedingungen haben sich seit seiner Entstehung dramatisch gendert und mssen dringend angepasst werden, wenn es als Ergnzung zu der unabdingbaren privaten Vorsorge langfristig funktionieren soll.

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